车辆违章 出事怎么办?



一些法律界人士认为,法律所保护的应当是合法利益,对违法行为应当作出否定性的评价。无证上路是众所周知的法律的禁止性规定,如通过保险理赔仍得到救济,则会引导错误的价值取向,有违公序良俗,更有违设立保险制度的宗旨。被保险人有故意违法行为情况下发生的交通事故,保险人应当免责。

首先,《道路交通安全法》中关于对车辆、行人的禁止性规定,属于行政管理性法规,不影响保险合同效力。道路交通安全法是交通管理法,而不是保险管理法,禁止酒后驾车、车辆超载、无证行驶等行为只是从交通管理的方面考虑,对于是否获得保险赔偿,必须由保险法和保险合同条款规定。换句话说,本案中,牵引车没有行驶证上路属于违章行为,应受到相应的行政处罚,但并不影响保险合同的效力。

其次,由于车辆保险合同是射幸合同,合同双方更应尽最大诚信义务,所有的免责条款必须在合同中写明,这就要求合同签订双方要对合同的条款达成一致并在合同中明确记载,否则双方的权利义务处于不确定状态。合同中没有记载的事项,不能成为合同的条款,更不能允许合同一方随意对合同条款进行添加或者修改。

特别是对于一些直接涉及当事人双方权利和义务的重要事项,如免责条款,更应在合同中得到体现,所有的免责条款都应约定在保险条款里,合同中没有明确规定的,不能成为保险公司免陪的依据。如果无行驶证上路保险公司可以免责,推而广之醉驾也可以不赔,超载也可以不赔,那闯红灯呢?再进一步推演的话,保险公司可以对车辆所有的违章行为都可以不予赔偿,结论就是保险公司只赚不赔,这个结论是荒谬的。

再次,鉴于法律对于履行明确说明义务的方式、程度等均未作具体规定,故是否履行明确说明义务又赋予了法官极大的自由裁量权。保险公司如何才能证明自己履行了明确说明义务,目前还没有统一的认识。

要厘清这个问题,可分三步:第一步,保险免责条款包括不赔或少赔的条款,要交付给投保人,免责条款未交付给投保人的,不发生法律效力,保险公司不能以某种行为是法律明确禁止的,而无须记载在合同中进行抗辩。

第二步,保险公司必须对免责条款进行说明和解释。投保人单单在声明栏签字了,不能视为保险公司已完成告知说明义务。保险合同是格式合同,法律明确要求保险人必须向投保人就保险合同的内容、术语、目的以及适用等做出明确说明,未尽到明确说明的义务,免责条款无效。“明确说明”是指保险人对于免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人作出解释,以使投保人明白该条款的真实含义和法律后果。在这个阶段相关证据很关键,保险公司应该对证据进行留存。

第三步,投保人在免责条款处签字确认。免责条款醒目且单独成章,当事人应在此处签字确认。以上三步如果都具备,应该视为保险公司尽到了明确的说明告知义务。

另外,法官在审案过程中,还需考虑驾驶人违反交通管理法规的行为与交通事故的发生是否存在直接的因果关系。车辆发生交通事故后,交通管理部门出具的交通事故责任认定书是重要证据,如果违法行为与事故的发生没有因果关系,则保险公司拒赔无理。

而交通事故中,驾驶人对车辆违章是明知的,对于车辆事故的发生是过失的,如果行为人利用车辆从事犯罪行为时发生交通事故受到损失,主观上有犯罪故意,则不能得到保险赔偿。



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